守护神之保险调查粤语

剧情简介：爱奇艺与邵氏首次合作。国内首次以“保险理赔员”的视角，将动作与悬疑推理相结合，追查保险事故真相的虐恋温暖的行业故事。

最近在追一部TVB的剧，看得津津有味。

主要是讲保险调查的，黄宗泽主演。

风格嘛，就是非常TVB：

主演很帅气，剧情很狗血，节奏很紧张，人性备受考验。

一、

分享其中一个小故事：

夫妻俩出了车祸，进了重症监护室，生命危在旦夕。

双方的兄弟姐妹都赶来了。

丈夫这边，有三个兄弟姐妹，妻子只有弟弟一个亲人。

大家原本还挺关心夫妻俩的状况，在听到医生说，两口子随时都有可能挂掉的时候，四个人都坐不住了。

开始为了好几亿的遗产继承问题撕了起来，其中就牵扯到巨额的保险金。

姐姐出车祸之前，曾经瞒着老公，给自己买了巨额的寿险，受益人写的就是弟弟。

除此之外，其他的财产分配问题，夫妻俩都没提前立遗嘱说明。

为了财产归属问题，四个亲属各怀鬼胎，直接在医院就各自打起了算盘。

如果丈夫先死了，所有财产自动归妻子所有。

妻子接着死的话，遗产全部归弟弟继承，丈夫的三个兄弟姐妹，一分钱都拿不到。

反过来，如果妻子先死，丈夫后死，遗产就由丈夫的兄弟姐妹平分，弟弟只能拿到姐姐的身故保险金。

想想真是不甘心啊。

最后，为了独吞几亿的财产，贪婪的弟弟拔掉了姐夫的氧气管。

听起来很狗血吧？

但是现实生活中，因为没有写好受益人，导致家庭成员反目成仇，甚至闹上法庭的事情，还真的存在。

在金钱面前，永远别考验人性。

二、

一份保单，通常会涉及到四个主体：

承保人、投保人、被保人和受益人。

承保人，就是保险公司，主要负责收钱和赔钱的。

投保人，就是花钱买保险的那个人，权利很大。

他可以决定给谁买保险，什么时候买，什么时候退，甚至保单的身故受益人是谁，也是他说了算。

被保人，就是享受保障的那个人。这个人一旦选定了，就不能更改了。

受益人，就是领保险金的人。

根据险种的不同，还有生存收益人和身故受益人之分。

生存收益人，就是被保人还活着的时候，就能拿到保险金。比如重疾险、医疗险，这种产品的受益人，就是被保险人，不需要额外指定。

身故受益人，是被保人死了之后才能拿到钱，比如寿险、意外身故赔偿。这种往往需要特别指定，不然容易上演狗血撕逼大戏。

原则上，身故受益人由投保人指定，可以是任何人。

但为了防止道德风险，咱们内地的保险公司有个不成文的规定，身故受益人只能写直系亲属，也就是父母、配偶、子女。

遇到没有直系亲属的情况，可以向保险公司提出特殊申请，指定旁系兄弟姐妹，或者朋友、闺蜜，作为自己的身故受益人。

但是，保险公司不一定会批准。

即使批准了，指定非亲属为受益人，后续领取保险金的时候，也要提供各种各样的证明材料，操作起来非常麻烦。

如果真有这种需求，一定要找专业人士咨询清楚，确保将来领钱时不会有问题。

三、

根据我国法律规定，如果没有事先指定受益人，投保人身故之后，保险金会默认给法定继承人。

继承顺序：

第一顺位：配偶、子女、父母；

第二顺位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

只有当第一顺位都没有人的情况下，第二顺位才有资格来分这个遗产。

看到这里，很多人就迷糊了：

既然我不写指定受益人，身故还是我的父母、子女、配偶，这些最亲的人拿钱，那我何必多此一举，特意指定呢？

说起来轻巧。

如果真有这么顺利，哪来的狗血撕逼剧呢？

在身故受益人这件事上，哪怕一个字的偏差，也可能带来完全不同的结果。

先来看下最高法《关于保险法若干问题的解释（三）》中的第九条：

什么意思呢？

举个栗子，

村口老王买了份寿险，保额300万。

买保险的时候，老王的老婆是翠花。

后来老王出轨菜花，和翠花离了婚，很快又和菜花再婚。

再婚没多久，老王因为交通意外去世了。

问题来了，这300万保险金该归谁？

第一种情况，没有指定受益人。

老王买保险的时候，受益人一栏没写，就默认为法定受益人了。

法律规定：受益人约定为“法定”，或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

这300万，只能当成遗产来处理。

假如，老王有个孩子小王，父母也健在。

最终，300万由现任妻子菜花、儿子小王、老王的父母，四人平分。

那么，菜花和小王母子二人，获得150万。

老王父母分得150万，将来他们身故之后，这笔钱将作为二老的遗产，再次进行分配。

这笔钱就会落到老王的兄弟姐妹手中。

老王当初买保险，是为了给自己孩子一个保障。

现在孩子只分得了四分之一，不知他会作何感想？

所以你看，不写指定受益人，很可能最终的财产分配结果，和投保人的期待大相径庭，甚至出现遗产纠纷。

第二种情况，指定受益人不清楚。

虽然指定了受益人，但是没写清楚，也很容易上演复杂撕逼剧情。

剧场一：

保险老王自己买的，指定受益人，只写了“配偶”两个字，没写具体的名字。

法律规定：受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时，与被保险人的身份关系确定受益人。

如果前妻翠花跑来要钱，说当初买保险的时候，她是配偶，所以这钱要给她。

那就不好意思了，这保险是老王自己买的，你们离婚了，现在的配偶是菜花，300万要给现任妻子菜花。

剧场二：

保险是翠花买的，被保人是老王，当初经过了老王同意，指定受益人写的是“配偶”。

法律规定：受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时，与被保险人的身份关系确定受益人。

这个保险，投保人是翠花，被保险人是老王。

签合同时，当时的配偶是前妻翠花。

现在老王出了事，这300万要给当初的配偶翠花，现任妻子菜花拿不走。

剧场三：

保险是老王自己买的，受益人写着“配偶翠花”。

法律规定：受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时，身份关系变化的，认定为未指定受益人。

买保险的时候，老王和翠花还是两口子，保险合同上既约定了身份，又写了姓名。

但是后来，俩人的婚姻关系破裂了。

对于前妻翠花来说，虽然受益人写了她的名字，但她“配偶”的前提身份已经不成立了，所以这300万她不能拿。

对于现任妻子菜花来说，她只符合“配偶”的身份，但不是“翠花”本人，所以这300万她也不能拿。

老王身故之后，这300万只能当成遗产来处理，均分给所有第一顺位继承人。

看到了吗？哪怕你写了受益人，也未必能够尽如人意。

对于身故受益人的书写，一定要清清楚楚、明明白白。

尤其是当婚姻关系出现变化时，还要尽早更改投保人、受益人等信息。

第三种情况，指定受益人写得明明白白。

老王买保险的时候，多留个心眼儿。

专门花了心思，不仅写清楚了身份和名字，还写明白了每个人拿钱的比例。

按照老王的这个设计，如果他自己去世了，儿子小王能拿到300万，没人能抢走。

如果小王不幸也去世了，那么这300万就给到老王的父母，每人各拿150万，也没人能抢走。

如果小王和父母都不在了，那么这300万给菜花，有身份有姓名，别人也不能来抢。

一切都在老王的掌控之中。

涉及到身故赔付的保险，受益人不仅要写，还有精确到受益比例。

如果中途出现婚变，或者重大变故，投保人、受益人还得及时更换。

如此，才能让自己身故后的财富，落到真正想给的人手里。

今天的话题有点腹黑。

但所有的狗血剧情，总是来源于生活的。

涉及到钱，一定要慎重，处理不好就是人财两空。

人性有时很可爱，有时候又很可怕。

别轻易去考验它。